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銀監(jiān)會:擔(dān)保圈風(fēng)險較高行業(yè)集中于鋼貿(mào)煤炭紡織等
發(fā)布人:蔡艷   發(fā)布時間:2014-08-29   點擊數(shù):2136次   【字體:

        銀監(jiān)會近日下文要求加強企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險的防范和化解工作。銀監(jiān)會警示,擔(dān)保圈企業(yè)風(fēng)險較高的地區(qū)為長三角、珠三角等地,行業(yè)分布為鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等;銀行要重點監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè)。
       據(jù)財新網(wǎng)報道,銀監(jiān)會于7月底下發(fā)通知,對聯(lián)保貸款進行規(guī)模限制,同時要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在10月底之前,完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查,并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。
對于聯(lián)保模式的貸款,銀監(jiān)會首次明確提出,要求企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn),除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外,每家企業(yè)的擔(dān)??蛻舨坏贸^5戶,并嚴(yán)格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。
       接近監(jiān)管層人士指出,在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中,采取互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保等方式進行貸款的行為較為普遍。這容易造成多頭授信和過度授信,在經(jīng)濟下行周期中,如果擔(dān)保圈個別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財務(wù)危機時,往往會產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng),風(fēng)險很快傳染,導(dǎo)致圈內(nèi)企業(yè)整體陷入困境。
      “聯(lián)保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nóng)信系統(tǒng)銀行大力推廣,被視為最適合中國國情的貸款模式?!币晃晦r(nóng)商行相關(guān)人士對財新記者表示,自從鋼貿(mào)不良暴露之后,銀行發(fā)現(xiàn),聯(lián)保非但不能起到分散風(fēng)險的作用,而且城門失火,殃及池魚,好的企業(yè)被壞的企業(yè)拖垮,形成銀行大量壞賬,也加劇了擔(dān)保和被擔(dān)保的企業(yè)資金鏈斷裂的情況。
     “本來,聯(lián)保互保是一種銀行信貸風(fēng)險管理的創(chuàng)新,但在一部分地區(qū)、一部分行業(yè),這一融資方式被不當(dāng)使用,甚至一些銀行重形式合規(guī)、輕實質(zhì)性審查,忽視了聯(lián)?;ケ5挠行裕瑥亩裣嘛L(fēng)險隱患?!毖胄心暇┓中行虚L周學(xué)東在一次研討會上表示。
       銀監(jiān)會要求,首先,要把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件,轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理中過度依賴擔(dān)保、抵押等第二還款來源的做法。比如,單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為支撐,根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度,其貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
       其次,要加強對企業(yè)聯(lián)?;ケI(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理,加強對保證人的準(zhǔn)入管理。比如,深入調(diào)查相關(guān)借款人和擔(dān)保人關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金流向并甄別聯(lián)保背景真實性,防范操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。嚴(yán)格限制盲目擔(dān)保和過度擔(dān)保行為,防止擔(dān)保鏈條過長。
       同時,銀監(jiān)會要求在10月底之前,各家銀行完成對擔(dān)保圈貸款的風(fēng)險排查,并及時匯報排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。對于發(fā)現(xiàn)屬于擔(dān)保圈貸款的客戶,要及時納入擔(dān)保圈治理范圍,重點做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
       一位大行分行人士指出,企業(yè)主有刻意隱瞞信息的嫌疑,往往讓親戚朋友做法人代表,幾家公司業(yè)務(wù)不相干,進行相互擔(dān)保,銀行及擔(dān)保公司很難發(fā)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)的實際控制人為一人。

       銀監(jiān)會要求,在專項排查的基礎(chǔ)上,要按照企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險的可能性及損失大小,對客戶進行篩查排序,實施名單式管理,將客戶分為高、中、低風(fēng)險三類,對高風(fēng)險客戶要堅持“一戶一策”原則,制定風(fēng)險處置預(yù)案。
       對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款,銀監(jiān)會要求,由主債權(quán)銀行牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會,建立協(xié)調(diào)會商機制,共同應(yīng)對?!耙蚕硇畔?,協(xié)調(diào)政策,不得單獨采取極端方式突然處置”,銀監(jiān)會強調(diào)不得單獨抽貸,以防止擔(dān)保圈企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉,引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。
       這其中,銀監(jiān)會要求銀行及擔(dān)保公司對企業(yè)分三類區(qū)別對待:
       第一,對于暫時出現(xiàn)資金鏈緊張的、但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè),或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè),債權(quán)銀行不應(yīng)強行要求立即償還所有債務(wù),不盲目抽貸、壓貸、緩貸,可通過重新評估貸款期限,增加有效抵質(zhì)押物等方式,幫助企業(yè)渡過難關(guān),最大限度保全銀行債權(quán)。
       第二,對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般、或償債能力不佳,保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜,或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶,銀行及擔(dān)保公司可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。

       第三,對于市場發(fā)展前景不佳,甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè),或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑,甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的,銀行及擔(dān)保公司要及時采取訴訟手段,保全資產(chǎn),減少損失。


 
 
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